Publié le 11 novembre 2020

L'accession à la propriété est le plus gros investissement que de nombreux Canadiens feront dans leur vie. Il s'agit d'une réalisation historique qui continue de générer des rendements sous forme de sécurité, de fierté de propriété et d'appréciation de la valeur au fil du temps . 

La plupart des familles canadiennes sont propriétaires de leur propre maison – 63 % des ménages canadiens en 2016, selon Statistique Canada – y compris de nombreuses personnes qui font face à des défis supplémentaires dans leurs objectifs d'accession à la propriété, tels que : 

1. Travailleurs autonomes
   2. Néo-Canadiens
   3. Personnes au crédit meurtri

Les membres de ces trois groupes peuvent avoir plus de mal à obtenir une approbation hypothécaire ou à se qualifier pour le montant hypothécaire qu'ils recherchent. Lisez la suite pour savoir pourquoi et pour obtenir des conseils sur la façon de surmonter ces obstacles.

Travailleur indépendant

Un nombre croissant de Canadiens sont des travailleurs autonomes , soit 15 % de tous les travailleurs en 2019. Les travailleurs autonomes vont des travailleurs de l'économie à la demande qui conduisent pour Uber aux entrepreneurs qui possèdent une entreprise.

Un problème courant de qualification hypothécaire auquel ils sont confrontés est la vérification des revenus, explique Rashida Dhalla , un courtier immobilier de Toronto chez ReMax Realtron. De nombreux travailleurs autonomes optimisent les allocations pour dépenses d'entreprise de l'Agence du revenu du Canada afin de réduire leur fardeau fiscal, mais « des radiations excessives afin d'essayer de payer moins d'impôt auront un impact sur eux lorsqu'ils voudront acheter une propriété », explique Dhalla. C'est parce que les grandes banques utilisent le revenu net plutôt que le revenu brut pour calculer l'abordabilité - réduisez trop votre revenu et vous risquez de vous disqualifier pour l'hypothèque que vous souhaitez.  

Comment surmonter ces obstacles :
Essayez ces conseils de Dhalla :

• Épargnez agressivement pour votre mise de fonds : « Mettez au moins 20 % de mise de fonds, sinon plus », dit-elle.

• Soyez réaliste quant à votre revenu : « Basez votre achat [budget] sur votre revenu moyen des trois dernières années, et non sur votre revenu le plus élevé », dit Dhalla.

• « Rencontrez un courtier hypothécaire chevronné plutôt qu'une banque conventionnelle. Un courtier aura plus d'options »et de prêteurs parmi lesquels choisir, dit Dhalla, y compris ceux qui prendront en compte le revenu brut plutôt que le revenu net seul dans leur processus d'approbation.

NOUVEAUX CANADIENS

L'un des plus grands obstacles pour les nouveaux arrivants peut être le manque de crédit canadien, explique Michelle Pommells, PDG de l'organisme à but non lucratif Credit Counselling Canada .  

« La plupart des nouveaux arrivants auront besoin d'un historique de crédit canadien pour être approuvés pour une hypothèque canadienne », explique Pommels. Et pourtant, « la plupart des banques au Canada ne donneront pas de carte de crédit à quelqu'un s'il n'a pas d'antécédents de crédit au Canada. Malgré de nombreuses années de bons antécédents de crédit avec des produits de crédit mondiaux, tels que les produits de VISA et MasterCard, une personne peut ne pas être en mesure d'obtenir une carte de crédit ou une hypothèque au Canada tout de suite », explique-t-elle.

Comment surmonter ces obstacles :

Essayez ces conseils de Pommels :

1. Commencez à établir vos antécédents de crédit au Canada : « Établir un bon dossier de crédit prend du temps. Lent et régulier est la meilleure approche », explique-t-elle. Commencez avec le loyer, les paiements des services publics ou un compte de téléphone portable à votre nom et payez vos factures à temps, à chaque fois.
2. Une fois que vous êtes prêt pour une carte de crédit, allez-y doucement : « Ouvrir trop de comptes peut affecter une cote de crédit, il est donc préférable d'être sélectif et d'ouvrir un compte à la fois », explique Pommels.
3. Soyez patient : « Selon la situation financière d'une personne et si elle a de bonnes habitudes de paiement, cela peut prendre de six mois à quelques années pour établir un bon crédit », dit Pommels. Utilisez ce temps pour économiser en vue d'un acompte.

CRÉDIT MEURTRIÉ

Un historique de crédit solide est essentiel lorsqu'il s'agit d'approuver un prêt hypothécaire et de se qualifier pour les meilleurs taux. Le geste intelligent consiste à ne pas nuire à votre pointage de crédit en faisant des choses comme manquer des paiements de factures ou en maximisant vos cartes de crédit. Cela dit, un crédit meurtri peut être réparé et éventuellement surmonté.

Pour commencer, parlez à un courtier en prêts hypothécaires pour évaluer votre situation : "Si le crédit meurtri n'est pas si mauvais, alors parfois un prêteur B peut avoir du sens", comme alternative aux prêteurs A tels que les grandes banques, dit Dhalla, le Toronto Courtier immobilier. Les courtiers en hypothèques ont accès à une plus grande sélection de produits hypothécaires auprès d'une variété de prêteurs, offrant plus d'options que les banques.

Mais si vous avez une marque noire majeure comme une faillite récente ou une proposition de consommateur, « il faudra du temps, du dévouement et de la persévérance pour prouver aux prêteurs que [vous êtes] un consommateur digne de confiance », déclare Pommels de Credit Counselling Canada.

Comment surmonter ces obstacles :

Essayez ces conseils de Dhalla et Pommels :Consultez un professionnel :

1. Parlez à un courtier hypothécaire pour explorer vos options de financement et élaborer un plan d'action à court et à long terme.
   2. "Ouvrez une carte de crédit sécurisée, où vous déposez un dépôt de garantie initial égal ou supérieur à la limite de la carte, et remboursez-le avec diligence à temps", explique Pommels.
   3. Reportez votre recherche de maison jusqu'à ce que vous ayez rétabli votre crédit. Utilisez ce temps pour l'éducation en matière de littératie financière et pour économiser en vue de la mise de fonds, disent nos experts.

Des défis supplémentaires peuvent ajouter quelques rebondissements à votre parcours d'accession à la propriété, mais avec le bon plan d'action, vous pouvez également y arriver.

Faites confiance à votre courtier hypothécaire 8Twelve pour vous aider à obtenir la « meilleure » hypothèque !

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